Studienfinanzierung

Studieren auf Pump

Die Studienfinanzierung, auch als Studentenkredite oder Studienkredite bezeichnet, sind längst Normalität geworden. Immer häufiger nutzen Studierende nicht nur die Möglichkeit des BAföG, sondern stocken ihr monatliches Budget mit Hilfe eines weiteren Darlehens auf.

Für Experten ist das allerdings nicht der Königsweg. Sie warnen, denn Studentenkredite bergen immer häufiger die Gefahr der Überschuldung. In den letzten Jahren hat die Zahl der Studentenkredite rapide zugenommen und die Schuldenhöhe am Ende einer voll ausgenutzten Studienzeit kann mitunter enorme Ausmaße annehmen. Bei einer Studienzeit von 14 Semestern und der vollen Ausschöpfung eines möglichen Kreditrahmens steht der Kreditnehmer am Ende seiner Studienzeit mit möglicherweise 50.000 Euro im Minus. Werden Beitragsdarlehen und Studentenkredit genutzt, steigt die Kreditsumme sogar auf bis zu 70.000 Euro. Doch auch wer nicht die Höchstsumme ausschöpft, steht am Ende seines Studiums nicht selten vor seinem ersten Schuldenberg.

Studium keine Garantie für einen Arbeitsplatz

Die Lage ist verzwickt, denn das Studium an sich ist keine Garantie für einen gut bezahlten Arbeitsplatz. Was passiert, wenn nach dem Studium erst einmal die Arbeitslosigkeit droht oder der Student zunächst einen schlecht bezahlten Job annehmen muss? Auf der an¬deren Seite sind viele Studenten ohne Studentenkredit gar nicht in der Lage einen Studienplatz anzunehmen. Ein echtes Dilemma.

Viele Eltern können ihre Kinder gar nicht in solch einem Ausmaß finanziell unterstützen, so dass das monatliche Budget ohne jegliche Kredite und Beihilfen für ein Studium nicht ausreichen würde.

Die KfW-BAnk vergibt die Studienkredite ohne Anspruch auf ein bestimmtes Studienfach. Das bedeutet, dass theoretisch jeder einen Studienkredit beantragen kann, auch wenn die Chancen auf einen späteren Arbeitsplatz schlecht stehen. Außerdem ist der Studentenkredit der KfW-Bank variabel verzinst, so dass die Zinsen im Laufe der Zeit verändern können. Ob die Überschuldung von Studenten zu einem Massenphänomen werden wird, kann noch niemand genau vorhersagen. Tatsache wird jedoch sein, dass das Problem der Überschuldung mit der steigenden Anzahl der Studenten künftig zunehmen wird.

Wenige bundesweite Anbieter für Studentenkredite

Die Auswahl verschiedener Anbieter für Studentenkredite ist gering. Führend für Studentenkredite ist die KfW, weitere Anbieter sind die Deutsche Bank, die Hamburger Sparkasse (Haspa) und die Deutsche Kreditbank (DKB). Zum Teil bieten auch regionale Banken und Sparkassen einen Studentenkredit an. Ein überregionaler Studentenkredit Vergleich fällt aber schwer und ist nicht mit einem normalen Ratenkredit Vergleich vergleichbar.

Das Darlehen der KfW ist in seinem Zinssatz unschlagbar. Der Zinssatz bleibt während der Auszahlungsphase genauso hoch wie in der Tilgungsphase. Die Hamburger Sparkasse verlangt ebenfalls niedrige Zinsen während der Auszahlungsphase, aber hier ist der Zinssatz während der Tilgungsphase deutlich höher. Der Zinssatz der DKB ist gleichbleibend, sowohl in der Auszahlungsphase als auch in der Tilgungsphase. Die Unterschiede der Studentenkredite sind in Zahlen zusammengefasst recht hoch. Bezieht ein Student monatlich 500 Euro aus seinem Studentenkredit und das über 6 Semester hinweg, muss er für seinen Studentenkredit bei der KfW insgesamt 2.300 Euro zurückzahlen, wenn er 12 Monate später mit der Rückzahlung beginnt und monatlich 500 Euro tilgt. Zu den gleichen Konditionen sind es bei der Deutschen Bank schon 4.300 Euro und bei der DKB 4.000 Euro.

Monatliche Auszahlungen nicht bis zur Höchstgrenze ausschöpfen

Auch wenn der Studierende mit guten Berufsaussichten in das Studium startet und die Rückzahlungsphase noch in weiter Ferne scheint, sollte vor der Aufnahme eines Darlehens ein Vergleich der unterschiedlichen Anbieter und Kreditformen durchgeführt werden. Grundsätzlich ist es auch sinnvoll, den Kreditrahmen nicht vollends auszureizen und sein Budget auf ein Minimum zu beschränken.

Zwar klingt das Angebot der KfW-Bank verlockend, da der Studentenkredit unabhängig vom Einkommen der Eltern vergeben wird und keinerlei Sicherheiten erforderlich sind, dennoch sollte der Student genau kalkulieren und die monatlichen Belastungen in der späteren Rückzahlungsphase nicht unterschätzen.

Bereits 500 Euro monatliche Tilgungsrate können die Haushaltskasse beim Start ins Berufsleben stark belasten. Kommt dann noch ein Umzug aufgrund des neuen Jobs oder ein neues Auto dazu, ist die Rückzahlung meist nicht mehr zu stemmen. Der Studentenkredit sollte daher nicht die erste und auch nicht die einzige Wahl sein. Zuerst sollte jeder Student einen Antrag auf BAföG stellen und die vielfältigen Möglichkeiten eines Stipendiums in Betracht ziehen. Alternativ zum Studentenkredit kann auch der so genannte Studienfonds in Anspruch genommen werden, bei dem der Studierende keine Zinsen zahlt und später nur einen bestimmten Prozentsatz seines Einkommens zur Rückzahlung aufwenden muss.