Kreditlexikon

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Tilgung


Unter dem Begriff Tilgung versteht man im Allgemeinen die planmäßige oder außerplanmäßige Rückzahlung einer Geldschuld. Diese Geldschuld kann einen Kredit, ein Darlehen oder auch Anleihen bezeichnen. Kreditinstitute unterscheiden zwischen verschiedenen Tilgungsformen. Die häufigste Form der Tilgung ist die planmäßige Tilgung eines Kredites, bei der im Kreditvertrag die Laufzeit der Tilgung sowie die Tilgungshöhe festgehalten werden. Diesen Vorgang nennt man auch Tilgungsplan. Möglich ist außerdem eine Einmaltilgung. Hier wird der ausstehende Kreditbetrag nicht in Raten, sondern in einer Einmalzahlung getilgt.

Außerplanmäßige Tilgungen werden vorgenommen, wenn die Höhe und das Datum der Tilgung nicht im Tilgungsplan festgehalten wurden. Mit der außerplanmäßigen Tilgung hat der Kreditnehmer die Möglichkeit den Kreditbetrag früher abzulösen und so Zinsen zu sparen. In der Regel werden für außerplanmäßige Tilgungen seitens des Kreditgebers Vorschriften gemacht, dies bedeutet, der Kreditnehmer muss sich an die Vereinbarung halten, die zwischen ihm und dem Kreditgeber getroffen wurden. In der Regel erlaubt der Kreditgeber alle 6 Monate oder einmal jährlich eine Sondertilgung. Trifft der Kreditnehmer häufiger eine außerplanmäßige Tilgung, muss er dafür im Gegenzug eine Zinsentschädigung zahlen, da dem Kreditgeber aufgrund der schnelleren Tilgung der Kreditsumme ein Zinsverlust entsteht.

Grundsätzlich gilt, je höher der Tilgungssatz vereinbart wird, umso schneller ist das Darlehen getilgt. Jedoch muss bei der Höhe der Tilgung immer berücksichtigt werden, dass das monatliche Budget des Kreditnehmers nicht überbelastet wird. Aufgrund dessen wird die Tilgungshöhe anhand der wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers berechnet. In der Baufinanzierung findet man häufig den Begriff "anfängliche Tilgung". Die anfängliche Tilgung bezeichnet den Prozentsatz, zu dem der Bauherr die Tilgung im ersten Jahr der Baufinanzierung startet. In der Regel wird eine anfängliche Tilgung von 1% vereinbart, erlauben es die finanziellen Möglichkeiten, ist es aber ratsam 2% zu wählen. Mit einer höheren anfänglichen Tilgung verringert sich die Laufzeit der Tilgung und der Kreditnehmer kann so Zinsen sparen.



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