Montag 21.03.2011 - Rubrik: Baufinanzierung
Kurzfristige Zinsbindungen waren in der letzten Zeit lukrativ. Inflationsangst und gute Konjunkturaussichten sorgen nun dafür, dass langfristige Zinsbindungen wieder deutlich attraktiver werden. Aktuell lohnt es sich variable Zinsen umschulden zu lassen. Experten erwarten, dass in den nächsten Monaten und Jahren variable Kredite teurer werden. Einen Teil der Kreditsumme oder die ganze Kreditsumme in festverzinsliches Darlehen umzuwandeln kann sich lohnen. Vor allem Verbraucher, die eine höhere Monatsbelastung aufgrund ihrer finanziellen Situation ausschließen müssen, sollten über eine Umwandlung ihres Darlehens nachdenken.
Variable Kredite werden teurer
Betroffen sind vor allem Kunden, die ihre Baufinanzierung mit einem variablen Kredit abgeschlossen haben.
Die Einschätzung der Experten beruht auf Erfahrungswerten aus den Jahren 2005 bis 2007. In dieser Zeit
stieg der Euribor von 2% rasant auf 5%. Variable Kredite verteuerten sich innerhalb sehr kurzer Zeit von
3% auf 6%. Erklärung Euribor: Der Euribos gibt den Zinswert an, mit dem sich Banken untereinander Geld
leihen. Der Euribor gilt als Referenzzinssatz für variable Darlehen. Verändert sich als der Referenzzinssatz,
sind Banken berechtigt die Zinsen für variable Darlehen anzupassen, sowohl an unten als auch nach oben.
Sollte sich die Konjunktur außerhalb Deutschlands in der nächsten Zeit wie erwartet erholen, wird auch
der Euribor steigen. Schon zwischen 2010 und bis zm heutigen Zeitpunkt sind variable Darlehen um 0,5%
teurer geworden. Wer 2010 ein Darlehen mit einem variablem Zinssatz von 2% abgeschlossen hat, zahlt jetzt
schon 2,5%.
Zinsanpassungstermine nutzen
Zinsanpassungen werden vierteljährlich oder halbjährlich vorgenommen. In diesem Zeitraum werden variable
Zinssätze dem aktuellen Euribor angepasst. Der Darlehensnehmer hat nun zwei Möglichkeiten. Steigt der
variable Zinssatz, kann er zum Zinsanpassungstermin das Darlehen frühzeitig komplett tilgen. Nur wer über
diese finanziellen Möglichkeiten verfügt, kann jetzt noch von variablen Zinssätzen profitieren. Hat man
diese Möglichkeit aber nicht, muss man entweder die steigenden Zinskosten in Kauf nehmen oder man nutzt
die Möglichkeit der Umschuldung in ein festverzinsliches Darlehen. Festzinsdarlehen mit einer Laufzeit
von 10 Jahren werden aktuell mit etwa 4% Zinsen angeboten. Dies ist zwar etwas höher als die
Zinsen für einen variablen Kredit,
aber weitere Zinserhöhungen sind ausgeschlossen. In diesen zehn Jahren kann sich
der Darlehensnehmer auf den vereinbarten Zinssatz verlassen und muss steigende Zinsen und damit verbundene
höhere Belastungen nicht fürchten.
Kombidarlehen als Alternative
Ganz abzuraten ist von variablen Krediten dennoch nicht. Wer zum Beispiel über schwankende Einnahmen verfügt,
wie zum Beispiel Unternehmen und Betriebe und möglicherweise zwischenzeitlich die Darlehenssume tilgen
könnte, für den rechnen sich variable Darlehen dennoch. Eine weitere Möglichkeit sind so genannte Kombidarlehen.
Hier wird die Darlehenssumme aufgesplittet. Ein Teil wird fest verzins, der andere Teil variabel verzinst. So
hat der Darlehensnehmer für einen Teil seines Darlehens die Garantie einer festen Zinsbindung. Der andere Teil
des Darlehens kann dann aber von sinkenden Zinsen profitieren. Steigen die Zinsen im Laufe der Darlehenszeit
an, müssen die höheren Zinsen aber nicht für die gesamte Darlehenssumme aufgebracht werden, sondern nur für
einen Teil. Besteht die Möglichkeit den variablen Darlehensteil abzulösen, ist diese Summe aber dann geringer
und kann unter Umständen besser aufgebracht werden, als die gesamte Darlehenssumme. Das Kombidarlehen empfiehlt
sich für den Darlehensnehmer dann, wenn er schon bei Abschluss des Darlehens weiß, dass er neben seinem festen
Einkommen Sonderzahlungen zu erwarten hat. Dazu zählen zum Beispiel Erbschaften oder der Verkauf einer älteren
Immobilie. Werden die Gelder fällig, kann der flexible Teil des Darlehens beim nächsten Zinsanpassungstermin
in Form einer Sondertilgung getilgt werden und so Zinssteigerungen vermieden werden.
- Funktionen der KFW Förderbank
- Baufinanzierung für jede Situation
- Baufinanzierung Vergleich