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Eine Analyse der Mini-Kredite

Montag 17.05.2010 - Rubrik: Kredit

Kredittrend 2010 und der tatsächliche Nutzfaktor

Verbraucherkredite bis zu 50.000 Euro sind zwar erhältlich, werden jedoch nur in den wenigsten Fällen tatsächlich benötigt. Der klassische Verbraucher benötigt keine Unsummen sondern gelegentlich nur einige hundert Euro zur Überbrückung. Damit muss weder auf Urlaub verzichtet noch auf einen neuen Gebrauchtwagen verzichtet werden. Zwar gibt es spezielle Finanzierungsmodule für einzelne Bereiche, dennoch lohnt es sich auch den neuesten Trend in Betracht zu ziehen. Jedoch wie auch bei allen anderen Kreditformen, sollte man einige Grundsätze berücksichtigen, damit auch der Mini-Kredit nicht zur Verschuldungsfalle wird.

Die postmoderne Kreditform

Als Mini-Kredit werden Darlehen bezeichnet, die maximal 1000 Euro betragen. Meist liegen die Anforderungen der Verbraucher sogar nur unterhalb dieser Kredithöhe. Mittlerweile sind schon rund 41 Prozent der Kreditanfragen innerhalb dieser Kredithöhe, weswegen auch zunehmend mehr Finanzexperten auf diesen Bereich aufmerksam werden. Zu betrachten gilt, welche Banken diese Form der Kredite offerieren, in welchen Fällen sich ein solcher Kredit tatsächlich lohnt und in welchem Zusammenhang der Mini-Kredit mit Schufaeinträgen gebracht werden kann.

Man könnte fast meinen, dass die Kreditbanken mit dem Mini-Kredit einen Ausweg aus dem gegenwärtigen Finanzierungsloch gefunden haben. Zum einen fokussiert diese Darlehensform eine neue Zielgruppe, verleitet eher zur Kreditanfrage und gleich somit die Defizite aus, die aufgrund der im vergangenen Jahr gewährten Abwrackprämie entstanden sind. In der vergangenen Woche gab der Bankenfachverband bekannt, dass sich sämtliche Kreditbanken in diesem Jahr insbesondere bei Autokrediten auf herbe Verluste gefasst machen müssen. Finanzexperten vermuteten schon lange, dass ein Ausgleich in diesem Feld nur möglich ist, sofern die Nachfrage nach klassischen Konsumentenkrediten gefördert werden kann - et voilà mit dem Mini-Kredit in Perfektion geschehen. Insgesamt konnte im vergangenen Jahr schon die Nutzung der klassischen Konsumentenkredite auf 6,7 Prozent erfolgreich erhöht werden.

Die klassischen Partnerschaften

Wie jedoch schon in der Vergangenheit deutlich wurde, sind die Vorteile auf Seiten der Kreditbanken nicht immer auch zu Gunsten der Verbraucher - entsprechend ist auch hier Vorsicht geboten. Für herkömmliche Hausbanken wäre es auf Dauer fatal derart kleine Kredite zu vergeben, weswegen sich vorranging so genannte Partnerbanken auf diese Zielgruppe konzentrieren. Meist arbeiten diese Banken mit den bekannten Elektro-Märkten zusammen da insbesondere hier Finanzierungen für Elektrogeräte in Anspruch genommen werden. Zwar wird dem Konsumenten damit ermöglich, dass er ohne finanziellen Aufwand innerhalb kurzer Zeit Neuanschaffungen tätigen kann, ob sich diese jedoch hinsichtlich der Zinsleistungen tatsächlich lohnen, muss individuell geprüft werden. So gibt es beispielsweise Angebote, die damit werben, dass Finanzierungen für 0 Cent angeboten werden. Prüft man jedoch noch den Markt zusätzlich, erkennt man, dass in einigen Fällen die Konkurrenz um 100 Euro günstiger bei dem gleichen Produkt ist. In einem solchen Fall hört sich die Nullprozent-Finanzierung selbstverständlich nur gut an, als dass sie tatsächlich Sinn macht. Auch Vermittlungsgebühren und Kontoauszugsgebühren können in einigen Fällen den attraktiven Mini-Kredit zu einer eher unnötigen Belastung machen. Wer sich jetzt wundert und darüber nachdenkt, dass sich insbesondere bei diesen beiden Kostenträgern nur um minimale Aufwände handelt, der vergisst die klassische Kredithöhe der Mini-Kredite.

Grundlegend: Kosten präzise Kalkulieren

Nimmt man beispielsweise einen Kredit von maximal 400 Euro in Anspruch, sind die Zusatzkosten von 50 Euro vergleichbar mit einem Zinssatz von 12,5 Prozent. Was für jeden Verbraucher unvorstellbar wäre, ist in diesem Zusammenhang nicht gleich von Anfang an für jeden Verbraucher offensichtlich. Sollte man entsprechend einen Kredit, auch wenn es nur ein Mini-Kredit ist, in Betracht ziehen, ist es zunächst ratsam die regulären Zinssätze der eigenen Hausbank im Rahmen eines Überziehungskredites zu prüfen. Sollte der Mini-Kredit selbst mit sämtlichen, zusätzlichen Kosten noch immer deutlich günstiger als die finanziellen Verpflichtungen bei den verfügbaren Möglichkeiten wie dem Konsumenten- oder Überziehungskredit sein, lohnt sich die neue Kreditvariante. Da jedoch die Zinssätze der Hausbank im Hinblick auf die mögliche Überziehung des Girokontos nicht immer unmittelbar klar sind, sollte man hier zunächst das persönliche Gespräch mit dem Bankberater abwarten.

Ein weiterer Punkt, der für oder gegen den Minikredit spricht, ist der geplante Tilgungszeitraum. Bei einer solch geringen Kredithöhe sollte man die Rückzahlung innerhalb kurzer Zeit anstreben. Einige Monate sollten in so einem Fall genügen, bis der Kredit an die Bank zurückgezahlt wurde. Hat man beispielsweise einen Urlaub geplant und möchte hierfür fremdes Kapital beantragen, sollte das Ziel angestrebt werden, dass noch vor dem nächsten Urlaub der Kredit gänzlich getilgt worden ist. Eine fest vereinbarte Tilgungsfrist mit monatlichen Raten ist zwar sicher, dennoch sollte man wie auch beim klassischen Ratenkredit darauf achten, jederzeit die Möglichkeit einer Sondertilgung nutzen zu können. Besteht diese Option nicht oder ist mit weiteren Zusatzkosten verbunden, sollte die tatsächliche Notwendigkeit eines Minikredites nochmals überdacht werden.

Nicht alles, was angeboten wird, sollte auch genutzt werden

Wie bei jedem Kredit ermöglichen die Finanzinstitute mit einer zusätzlichen Versicherung, dass die Tilgungsraten im Falle der Arbeitslosigkeit, der Krankheit oder des Todes weiterhin gezahlt werden können - diese sollte man nicht abschließen. Da diese Versicherungen gegebenenfalls ausschlaggebend dafür sein können, ob der Verbraucher eine Zusage erhält oder nicht, muss man entsprechend eine Absage kalkulieren. Nicht nur beim Mini-Kredit, generell sind Finanzinstitute in der Lage eigenständig zu entscheiden, welche Bedingungen sie mit einer Kreditbewilligung verknüpfen.

Da die Zusammenarbeit mit der Schufa nicht abhängig ist von der Höhe des Kredites, sondern von der Einstellung der Kreditbank, kann auch bei einem Mini-Kredit eine Meldung an die Schufa weitergegeben werden. Da die gesamte Strukturierung des Mini-Kredites einfach gehalten wurde, sollte man darauf achten die Gefahr der Verschuldung nicht zu unterschätzen. Insbesondere dann, wenn man mehre Mini-Kredit erhält und sich somit dem Risiko aussetzt, den Überblick zu verlieren.

Finanzexperten verstehen zwar das Bedürfnis nach Urlaub, Autos und ähnliche kreditwürdigen Situationen, auch den positiven Wirtschaftseinfluss lassen sie nicht außer Acht – dennoch sollte die Notwendigkeit von Fremdkapital mehrfach bedacht und erst unter Berücksichtigung sämtlicher, zur Verfügung stehender Alternativen beantragt werden.

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