Kreditlexikon

A - B - C - D - E - F - G - H - I - J - K - L - M - N - O - P - Q - R - S - T - U - V - W - X - Y - Z

Tilgungsverrechnung

Zwischen dem Zahlungseingang der Tilgungsrate und der endgültigen Verrechnung der Gutschrift des Kredites können mitunter ein paar Tage vergehen. Einige Banken und Sparkassen schreiben die Tilgungsrate der Kreditsumme nicht sofort gut, so dass sich eine zeitliche Verzögerung der Tilgungsverrechnung ergibt. Aus diesem Zeitraum entstehen dem Kreditnehmer zusätzliche Kosten für Zinsen. Nehmen wir an der Kreditnehmer hat eine offene Darlehensschuld von 10.000,- Euro und zahlt am 1.des Monats 500,- Euro Tilgungsrate. Die Tilgungsrate wird seiner offenen Darlehensschuld aber erst am 5.des Monats gutgeschrieben. Demnach zahlt der Darlehensnehmer 3 Tage Zinsen für die vollen 10.000,- Euro, obwohl seine Darlehensschuld eigentlich nur noch 9.500,- Euro beträgt.

Die Tilgungsverrechnung findet in einem weiteren Bereich Anwendung. Bei Ratenkrediten ist es üblich, dass der Kreditnehmer Zinsen auf den gesamten Darlehensbetrag zahlt. In diesen Fällen sinkt der Zinsanteil während der Tilgung nicht. Der Kreditnehmer zahlt also üblicherweise während der Laufzeit die Zinsen immer auf den gesamten Darlehensbetrag, auch wenn sich die Restschuld im Laufe der Tilgung verringert. Eine Tilgungsverrechnung in zeitlichen Abständen von 1-3 Monaten findet also nicht statt.

Anders ist dies beim Annuitätendarlehen. Hier dient die Tilgungsverrechnung als neue Basis zur Zinsberechnung. Nehmen wir an der Darlehensnehmer hat eine Darlehenssumme über 10.000,- Euro aufgenommen, seine Tilgungsverrechnung findet quartalsweise statt. Jeden Monat tilgt der Darlehensnehmer 500,- Euro. Nach drei Monaten beträgt seine Restschuld also nur noch 8.500,- Euro. In den nächsten drei Monaten zahlt er seinen Zinssatz nur noch für die offene Restschuld von 8.500,- Euro und nicht mehr für die vollen 10.000,- Euro. Also verringert sich seine Zinslast mit der Tilgungsverrechnung. Noch günstiger wird der Kredit, wenn die Tilgungsverrechnung monatlich stattfindet, da sich in diesem Fall die Zinslast monatlich verringert und nicht mehr nur quartalsweise. Die Tilgungsverrechnung wird bei einem Immobilienkredit immer angewendet, da sonst die Kreditschuld im Laufe des ganzen Lebens aufgrund der hohen Zinslast nicht zu tilgen wäre. Mit jeder Tilgungsverrechnung sinkt für den Kreditnehmer die Zinslast, der Anteil der Tilgung steigt jedoch.