Kreditlexikon

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Zinsfestschreibungszeit


Die Zinsfestschreibungszeit bezeichnet den Zeitraum, in dem der Nominalzins für das Darlehen zwischen Darlehensgeber und Darlehensnehmer fest vereinbart wird. Banken und Sparkassen bieten unterschiedliche Zinsfestschreibungszeiten an, üblich sind 12, 24, 36, 48, 60, 72 und 84 Monate für normale Verbraucherdarlehen (Ratenkredite), und für Baufinanzierungen gelten Richtwerte zwischen 5, 8, 10, 12, 15 oder 20 Jahren. Für Dispositionskredite hat der Kontoinhaber keinen Einfluss auf die Zinsfestschreibungszeit, da er diese Kreditform variabel zurückzahlen kann.


Darlehen mit unveränderlichem Zins

Selbstverständlich können Banken und Kreditnehmer auch abweichende Zinsfestschreibungszeiten vereinbaren. In der Zinsfestschreibungszeit unterscheidet man zwischen einem Festzinsdarlehen und einem variablen Darlehen. Für das Festzinsdarlehen wird der Zins über die gesamte Laufzeit festgeschrieben, das bedeutet er ist unveränderlich. Der Darlehensnehmer kann während der gesamten Laufzeit mit einer gleichbleibenden Belastung kalkulieren.


Vorteile für Kreditnehmer

Für das variable Darlehen verkürzt sich die Zinsfestschreibungszeit und wird in der Regel alle 3 Monate dem aktuellen Marktzins angepasst. Der Vorteil für den Kreditnehmer ist auf der einen Seite, dass er von einem sinkenden Zinsniveau profitieren kann, während dieser Zeit wird das Darlehen günstiger. Auf der anderen Seite muss er aber auch einkalkulieren, dass die Zinsen steigen und das Darlehen teurer wird. Diese Form des Darlehens eignet sich nur für Kreditnehmer, deren finanzieller Spielraum die Möglichkeit der Zinserhöhung erlaubt. Wer über den gesamten Rückzahlungszeitraum mit einem festen Budget rechnen muss, sollte die Zinsfestschreibung für die gesamte Darlehenslaufzeit vereinbaren.

Liegen die Zinsen auf einem sehr niedrigen Niveau und ist auch nicht mit einem Zinsanstieg zu rechnen, empfiehlt es sich das Zinsniveau auszunutzen und die Zinsfestschreibungszeit auf die gesamte Laufzeit auszuwählen. Liegt das Zinsniveau während des Darlehensabschlusses hoch, ist aber eine Zinssenkung zu erwarten, eignet sich der variable Zins. Die Wahl der Zinsfestschreibung sollte also auch immer anhand der aktuellen Situation erfolgen.



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