Kreditlexikon

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Überziehung

Reicht das Guthaben des Girokontos für Überweisungen und Lastschriften nicht aus, werden diese aber dennoch ausgeführt, handelt es sich hierbei um eine Überziehung des Girokontos. Unterschieden wird zwischen der normalen Überziehung, wenn ein Dispositionskredit eingerichtet wurde und der geduldeten Überziehung, die über den eingeräumten Dispositionskredit hinausgeht. Der Kontoinhaber hat keinen Rechtsanspruch auf die geduldete Überziehung und die Zinsen liegen noch einmal höher gegenüber den Dispozinsen. Die Überziehung für Privatkreditnehmer wird als Dispositionskredit bezeichnet, der gewerbliche Überziehungsrahmen wird als Kontokorrentkredit bezeichnet.

Verfügt der Kontoinhaber über eine gute Bonität und kann einen regelmäßigen Gehaltseingang nachweisen, wird ihm meist direkt nach der Eröffnung des Girokontos eine Überziehung eingeräumt. Erfüllt der Kontoinhaber die Bestimmungen, werden ihm eine Überziehung in der Höhe drei Netto Monatsgehälter zu Verfügung gestellt. Die Überziehung auf dem Girokonto werden Zinsen berechnet. Diese fallen meist deutlich höher aus als die Zinsen für einen Ratenkredit. Der Durchschnitt liegt bundesweit bei etwa 10%, während die Zinsen für einen Ratenkredit bundesweit durchschnittlich bei etwa 6% liegen. Zur Tilgung der Überziehung muss der Kontoinhaber keinen festen Zahlungsplan einhalten. Er kann den Dispositionskredit in einer Summe ausgleichen oder mehrere Monate eine kleinere Summe auf dem Konto belassen so lange bis der Dispo wieder ausgeglichen ist.

Bleibt der Rahmen der Überziehung über einen längeren Zeitraum voll ausgeschöpft, ist es allerdings ratsam eine Umschuldung anzustreben und den Dispokredit mit einem Ratenkredit auszugleichen. Dies bringt nicht nur einen deutlichen Zinsvorteil, der Schuldner hat auch eine bessere Übersicht über seine Finanzen, da der Ratenkredit in einem festen Zahlungsplan getilgt wird. Nicht selten führt die Überziehung des Girokontos in die Schuldenfalle, da der Kontoinhaber irgendwann den Überblick über seine Ein- und Ausgaben verliert und notwendige Überweisungen wie Miete und Strom nicht mehr ausgeführt werden.