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Tilgungssatz

Der Tilgungssatz bezeichnet den Anteil der monatlichen Rate, der zur Tilgung der Darlehenssumme aufgewendet wird, beinhaltet aber nicht den Zinsanteil. Die monatlich zu zahlende Tilgung setzt sich in der Regel aus dem Anteil zusammen, der zur Tilgung der Darlehenssumme aufgewendet und dem Anteil, der zur Tilgung der Zinsschuld dient. Der Tilgungssatz für ein Darlehen wird in der Regel als Prozentsatz pro Jahr angegeben. Meist bewegt sich der Tilgungssatz pro Jahr auf 1%-5% der Darlehenssumme. Der Tilgungssatz bezieht sich dabei immer auf den Nennbetrag des Darlehens. Für den Darlehensnehmer ist die Entscheidung über die Höhe des Tilgungssatzes eine sehr wesentliche Entscheidung. Grundsätzlich gilt zwar, je höher der Tilgungssatz gewählt wird, umso schneller ist das Darlehen zurück bezahlt und umso mehr Zinsen kann der Darlehensnehmer sparen, da sich die Höhe der Zinsen immer am Nennbetrag des Darlehens orientiert. Allerdings darf der Tilgungssatz auch nicht die finanziellen Möglichkeiten des Darlehensnehmers übersteigen.

Eine Überlegung der Höhe des Tilgungssatzes ist sicherlich auch das Alter des Darlehensnehmers. Wer in jungen Jahren eine Baufinanzierung aufnimmt, hat sicherlich ein wenig mehr Zeit das Darlehen bis zum Ende der regulären Arbeitszeit zu tilgen. Wer beginnt erst später den Traum vom Eigenheim umzusetzen, sollte sich in jedem Fall überlegen, dass das Darlehen spätestens bis zum Beginn des Rentenalters getilgt ist und muss so einen höheren Tilgungssatz wählen.

Positiv ist auch, wenn der Tilgungssatz innerhalb der Laufzeit geändert werden kann, um so die Möglichkeit zu haben den Tilgungssatz den Einkommensverhältnissen anpassen zu können. Beginnt der junge Familienvater das Darlehen zu tilgen, sind 1% Tilgungssatz sicherlich ratsam. Steigt sein Einkommen jedoch im Laufe des Alters, könnte er mit einem höheren Tilgungssatz die Tilgung des Darlehens beschleunigen. Dies macht natürlich auch anders herum Sinn, wer mit 2% Tilgung beginnt, die Einkommensverhältnisse nicht steigen, vielleicht aber Kinder geboren werden, könnte seinen Tilgungssatz nach unten korrigieren.

Sicherlich sollte sich der Tilgungssatz auch am jeweils aktuellen Zinsniveau orientieren. In Zeiten eines niedrigen Zinsniveaus kann der Tilgungssatz eher niedrig gewählt. Liegt das Zinsniveau aber hoch, ist ein höherer Tilgungssatz ratsam, da mit der schnelleren Tilgung teure Zinszahlungen verkürzt werden können.