Kreditlexikon

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Tilgungshypothek


Tilgungshypotheken werden meist von Sparkassen, Hypothekenbanken und Realkreditinstituten vergeben. Eine Hypothek bezeichnet ein Darlehen, in dem der Schuldner während der gesamten Laufzeit gleichbleibend Jahresleistungen tilgt. Die Jahresleistung setzt sich zusammen aus dem Tilgungsanteil des Darlehens und dem Zinsanteil. Die Tilgungshypothek wird häufiger als Annuitätendarlehen bezeichnet. Kapital und Zinsschuld verringern sich gleichbleibend während der Laufzeit, damit wächst der Anteil der Tilgung an der Annuität ständig, der zu zahlende Zinsanteil verringert sich jedoch während der Laufzeit, da die Annuität sinkt. Vereinfacht ausgedrückt: Während der Tilgung eines Annuitätendarlehens verringert sich mit der Tilgung der Kreditsumme, die Kreditsumme. Dementsprechend sinkt auch der Zinsanteil, der sich jeweils an der Höhe der Annuität berechnet. Da die Rate jedoch während der gesamten Laufzeit gleichbleibend hoch ist, steigt der Tilgungsanteil der Annuität.

Mit der Tilgungshypothek sichert der Kreditgeber die Kreditsumme ab, da er mit der Hypothek ein Verwertungsrecht der Immobilie erhält, sofern der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Die Hypothek gibt dem Kreditgeber das Recht die Immobilie zu veräußern, um die noch ausstehende Kreditschuld zu begleichen. In den letzten Jahren ist die Hypothek vermehrt der Grundschuld gewichen. Mit der Hypothek erlischt sofort nach endgültiger Tilgung das Verwertungsrecht des Gläubigers. Möchte der Kreditnehmer erneut einen Kredit aufnehmen und seine Immobilie als Sicherheit angeben, muss die Hypothek erneuert werden. Mit der Grundschuld bleibt das Verwertungsrecht jedoch bestehen und die Immobilie kann ohne Weiteres als Kreditsicherheit herangezogen werden, wenn der Kreditnehmer die Grundschuld nicht löschen lässt. Da dieser Weg einfacher und unbürokratischer ist, wird heute überwiegend die Grundschuld als Kreditsicherheit eingesetzt und kann so später als Kreditsicherheit für Modernisierungs-, Umbau-, oder Sanierungsmaßnahmen herangezogen werden.



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