Kreditlexikon

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Kreditsicherheiten

Kreditsicherheiten werden eingesetzt, um das Risiko eines möglichen Zahlungsausfalles zu minimieren. Eine Kreditsicherheit wird immer dann verlangt, wenn der Kreditgeber die Kreditforderung zusätzlich abgesichert haben muss oder die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreicht.

Aus rechtlicher Sicht definiert man folgende Kreditsicherheiten:

• das Grundpfandrecht

• die Sicherungsabtretung

• der Eigentumsvorbehalt

• die Bürgschaft

• die Garantie und die Sicherungsübereignung

Grundsätzlich werden Kreditsicherheiten in Personen- und Sachsicherheiten unterschieden. In Deutschland sind Banken und andere kreditgebende Institute nicht gesetzlich verpflichtet Kreditsicherheiten zu verlangen. Allerdings werden Kreditsicherheiten an der Bewertung des Kreditrisikos bemessen. Besteht also ein erhöhtes Kreditrisiko, werden zusätzliche Kreditsicherheiten verlangt.

Kreditsicherheiten sollten folgenden Kriterien unterliegen:

• Die Kreditsicherheit sollte einer geringen bis nicht vorhandenen Wertschwankung unterliegen

• Die Kreditsicherheit muss ohne großen zeitlichen Aufwand oder rechtliche Hindernisse in Geld wandelbar sein

• Die Kreditsicherheit darf keine positive Korrelation mit der wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers aufweisen

• Die Kreditsicherheiten dürfen bei einer möglichen Insolvenz des Kreditnehmers nicht anfechtbar sein und mit einem Absonderungsrecht verbunden sein

Eine weitere Form der Kreditsicherheit ist die Restschuldversicherung oder auch Kreditrestschuldversicherung. Sollte es dem Kreditnehmer nicht mehr möglich sein, seine Kreditraten zu bedienen übernimmt die Restschuldversicherung die Zahlung der noch ausstehenden Kreditraten. Einige Banken machen die Restschuld- versicherung zur Pflicht der Kreditgewährung. Ist der Kreditnehmer damit nicht einverstanden, kommt es zu einer Ablehnung des Kreditwunsches.

Zur Absicherung einer Autofinanzierung wird als Kreditsicherheit der Kfz-Brief hinterlegt. Nach der vollständigen Tilgung des Kredites erhält der Kreditnehmer seinen Kfz-Brief wieder zurück. Die Erfüllung der Kreditsicherheiten hängt auch immer ein bisschen vom Verhandlungsgeschick und Auftreten des Kreditnehmers ab. Je sicherer und überzeugender der Kreditnehmer auftritt und vollständige Kreditunterlagen vorweisen kann, umso positiver wirkt sich dies auf die Genehmigung des Kredites und die geforderten Sicherheiten aus.