Kreditlexikon

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Kreditprüfung

Die Kreditprüfung hat die Aufgabe die Bonität (Zahlungsfähigkeit) des Kreditnehmers zu prüfen. Die Kreditprüfung findet immer vor dem endgültigen Abschluss des Kreditvertrages statt. Bei der Kreditprüfung geht es vor allem um die Prüfung der rechtlichen, wirtschaftlichen sowie persönlichen Verhältnisse, der Vermögenslage, Rentabilität, Liquidität und der Sicherheiten.

Die Kreditprüfung eines Unternehmens ist wesentlich aufwendiger als die Kreditprüfung eines privaten Kreditnehmers. Die Kreditprüfung eines privaten Kreditnehmers beinhaltet im Wesentlichen die Prüfung des Einkommens sowie die monatlichen Ausgaben. Außerdem ist die Bank berichtigt eine Schufa-Auskunft einzuholen, um zu prüfen, ob der Kreditnehmer bereits andere Verbindlichkeiten hat oder andere Verbindlichkeiten nicht vertragsgemäß bedient hat. Die Kreditprüfung eines Unternehmens bedient sich ausgewählter Bonitätsanalyseinstrumente. Anhand der Kreditprüfung wird eine Kreditrückzahlungsprognose erstellt. Als eines der wichtigsten Elemente dient die Einnahmen-Überschussrechnung sowie die BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung). Anhand der Bonitätsanalyseinstrumente wird geprüft in welcher Höhe die Kreditverbindlichkeiten die finanziellen Möglichkeiten des Unternehmens belasten. Gerade bei Selbständigen ist es schwierig das sichere Einkommen über einen längeren Zeitraum im Voraus zu ermitteln. Daher werden in diesem Bereich andere Kreditsicherheiten verlangt. Grundsätzlich gilt aber, dass das freie Einkommen höher ausfallen muss, als die zu tilgende Kreditrate.

Bei der Kreditprüfung für Existenzgründer wird in erster Linie der Businessplan zur Kreditprüfung herangezogen. Dabei spielt nicht allein der Businessplan eine wesentliche Rolle, auch das Auftreten des Existenzgründers und die Präsentation des Unternehmens werden zur Kreditentscheidung herangezogen. Die Kreditprüfung unterliegt im Wesentlichen Vorschriften, dennoch spielt auch die subjektive Bewertung des Kreditnehmers eine Rolle. Gerade erfahrene Kreditgeber können auf Erfahrungswerte zurückblicken und die Situation des Kreditnehmers sehr gut einschätzen. Auch nach der Kreditgenehmigung können Unternehmen mit der Kreditrevision nachträglich in regelmäßigen oder unregelmäßigen Abständen geprüft werden, um das Risiko des Zahlungsausfalles zu minimieren oder gar auszuschießen.