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Unter der Bezeichnung Kreditablösung versteht man allgemein die Übertragung eines Kredites
inklusive der damit verbundenen Pflichten an einen anderen Kreditgeber. Eine weitere Form der
Kreditablösung ist aber auch die vorzeitige Rückzahlung der Kreditsumme inklusive der Zinsen. Die
Kreditablösung sollte vom Kreditnehmer genau geprüft werden, denn in den meisten Fällen berechnen
Banken eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung. Mit der Vorfälligkeitsentschädigung muss
der Kreditnehmer ganz oder teilweise den
finanziellen Verlust ausgleichen. Der finanzielle Verlust, der den Banken entsteht, wenn ein
Kredit abgelöst wird, entsteht durch die zukünftig ausbleibenden Zinszahlungen. Findet eine Kreditablösung
statt, weil der neue Kreditgeber einen günstigeren Zinssatz
anbietet, muss der Kreditnehmer genau prüfen, ob sich tatsächlich noch eine Zinsersparnis ergibt oder
ob die Zinsersparnis mit der Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung wieder ausgleicht und am Ende
keine Ersparnis übrig bleibt. Von der Regelung der Vorfälligkeitsentschädigung ausgenommen, sind
Darlehen mit einer Laufzeit über 10 Jahre. Nach dem 10.Jahr der Kreditlaufzeit hat der Kreditnehmer
das Recht seinen Kredit mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten zu kündigen. In diesem Fall der
Kreditablösung darf die kreditgebende Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Vor der
endgültigen Kreditablösung ist zu beachten, dass eine definitive Kreditzusage der ablösenden Bank
vorliegt.
Für die Kreditablösung müssen dann auch alle bestehenden Sicherheiten, die für
Kredite gefordert wurden, an die
ablösende Bank übertragen werden. Beispiel: Bank A finanziert ein Baudarlehen mit 20 Jahren Laufzeit
und der Grundbucheintrag dient als Kreditsicherheit. Nach 10 Jahren kündigt der Kreditnehmer die
Baufinanzierung und überträgt die Kreditablösung an Bank B, weil deren Konditionen günstiger sind. Nun
muss der Kreditnehmer auch den Grundbucheintrag
ändern lassen, um die ablösende Bank im Grundbuch eintragen zu lassen. In der Regel werden diese
Formalitäten seitens der Banken erledigt. Vor der Kreditablösung müssen die Konditionen der verschiedenen
Kreditanbieter genau verglichen werden. Dazu dient der Effektivzins, denn er beinhaltet alle Kosten,
die für den neuen Kredit entstehen.
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