Kreditlexikon

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Baudarlehen

Das Baudarlehen unterscheidet sich in zwei wesentlichen Punkten von einem Privatkredit. Das Baudarlehen dient ausschließlich der Finanzierung eines Immobilienprojektes, der Privatkredit kann zu verschiedenen Verwendungszwecken genutzt werden. Der Privatkredit wird in der Regel nur bis zu einer Darlehenssumme von 50.000 Euro vergeben. Das Baudarlehen beginnt im Gegensatz erst ab einer Summe von 30.000 Euro. Der Höhe des Baudarlehens ist keine Grenze gesetzt, sie richtet sich nur nach der Bonität des Darlehensnehmers. Folgende Punkte sollte bei einem Baudarlehen beachtet werden: ein möglichst niedriger effektiver Jahreszins über einen möglichst langen Zeitraum festgeschrieben.

Sind zur Zeit der Inanspruchnahme des Baudarlehens die Zinsen auf einem hohen Niveau, ist es ratsam eher kürzere Zinsbindungen zu vereinbaren und nach Ablauf der Zinsbindungsfrist neu zu verhandeln. Die Bearbeitungsgebühren sollten möglichst gering ausfallen, Sondertilgungen müssen fest vereinbart werden. Nach Möglichkeit sollte die Vorfälligkeitsentschädigung gering ausfallen, besser noch keine Kosten verursachen. Die Umschuldung eines Baudarlehens ist heute keine Seltenheit mehr, aufgrund der zahlreichen Finanzierungsanbieter möchten einige Darlehensnehmer während der Laufzeit ihr Baudarlehen umschulden und zu günstigeren Konditionen den Darlehensnehmer wechseln. Hierbei sollte man als Darlehensnehmer aber beachten, dass Banken berechtigt sind vor Ablauf von zehn Jahren eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Die Zinsersparnis sollte also mindestens die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung decken, noch besser ist es, wenn ein höheres Plus erzielt werden kann und sich durch die Umschuldung eine weitere Ersparnis ergibt.

Der Gesetzgeber sieht vor, dass man nach zehn Jahren Laufzeit sein Baudarlehen auch vor Ablauf der endgültigen Laufzeit mit einer halbjährigen Kündigungsfrist kündigen darf, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird. Als letzter Punkt ist zu erwähnen, je höher das Eigenkapital, umso günstiger wird das Baudarlehen. In den letzten Jahren ist das Eigenkapital etwas angestiegen, üblich sind heute 40% bis 50% der Darlehenssumme. Nur sehr selten wird eine Vollfinanzierung vergeben und diese ist meist mit sehr hohen Zinssätzen verbunden.