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Der Begriff Annuität wird in den Bereichen Wirtschaftswissenschaften und Finanzmathematik
verwendet. Die Annuität (lat. Annus= Jahr) bezeichnet dabei eine jährlich fließende Zahlung.
Die Zahlung setzt sich zusammen aus den Elementen Zins und Tilgung. In der Annuität wird
unterschieden zwischen der konstanten Annuität und der variablen Annuität. Ein Darlehensvertrag
kann also mit einer konstanten oder variablen Annuität abgeschlossen werden. Das Annuitätendarlehen
ist eine klassische Immobilienfinanzierungsmöglichkeit. Bei einem variablen Annuitätendarlehen
bleibt der Tilgungsbetrag über die gesamte Zeit der Rückzahlung gleich, die Zinszahlungen nehmen
entsprechend der Verringerung des Darlehensbetrages ab. Das bedeutet, die zu zahlenden Zinsen
werden periodisch der Restsumme des Darlehens angepasst. Bei einem konstanten Annuitätendarlehen
verringert sich ebenfalls der Zinsanteil zugunsten der sich mindernden Darlehenssumme. Hier erhöht
sich aber entsprechend der sinkenden Zinszahlungen der Tilgungsbetrag. Die gesparten Zinsen werden
dann also entsprechend dem Tilgungsbetrag aufgeschlagen. Die zu zahlenden Annuität bleibt damit über
den gesamten Tilgungszeitraum gleich. Bei einem Annuitätendarlehen werden die Zinsen über einen
bestimmten Zeitraum festgeschrieben, üblich sind 5 bis 15 Jahre. Grundsätzlich lässt sich sagen,
je länger die Zinsbindungsfrist, umso höher wird der Zinssatz vereinbart.
Bei einer kurzen Zinsbindungsfrist können geringere Zinssätze vereinbart werden, diese müssen aber
dann nach Ablauf der Zinsbindungsfrist neu ausgehandelt werden. Unter Umständen kann sich nach
einer kurzen Zinsbindungsfrist das Darlehen verteuern, wenn der Zinssatz gestiegen ist. Um eine
bestmögliche Planungssicherheit zu gewährleisten und das Risiko der Zinserhöhung auszuschließen,
lohnt es sich für den Darlehensnehmer eine möglichst lange Zinsfestschreibung zu vereinbaren. Der
Abschluss eines Annuitätendarlehens lohnt sich für den Darlehensnehmer immer dann, wenn der
allgemeine Marktzins günstig ist. Kann man dann einen günstigen Zinssatz über eine lange Laufzeit
sichern, hat man sich so eine günstige Baufinanzierung sichern können. Unter Umständen kann
natürlich auch bei einer kurzen Zinsfestschreibung der Zinssatz später günstiger ausfallen,
diese Variante ist aber natürlich immer mit dem Risiko behaftet, dass die Darlehenskosten doch
steigen und nicht sinken.
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