Kreditlexikon

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Vorzeitige Rückzahlung

Nimmt der Kreditnehmer ein Darlehen auf, wird im Kreditvertrag der Zeitraum der Rückzahlung fest vereinbart. Die Tilgung erfolgt in der Regel in monatlichen Raten. Dabei gilt häufig, je kürzer die Laufzeit vereinbart wurde, umso zinsgünstiger wird das Darlehen vergeben. Allerdings kann es dennoch dazu kommen, dass sich der Kreditnehmer sich für eine vorzeitige Rückzahlung entscheidet. Vorzeitige Rückzahlung bedeutet, dass die Kreditsumme vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit zurück geführt wird. Dieses Vorhaben kann aus verschiedenen Gründen geplant werden. Der Kreditnehmer möchte seinen Kredit umschulden, da er bei einer anderen Bank ein zinsgünstigeres Darlehen erhalten würde. Erbschaften sind ebenfalls eine Variante, warum ein Darlehen vorzeitig zurück gezahlt werden soll.

Lohnt eine vorzeitige Rückzahlung?

Grundsätzlich ist die vorzeitige Rückzahlung des Kredites möglich, allerdings erheben nahezu alle Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung, um den ihr entstandenen Schaden auszugleichen. Allerdings sollte der Kreditnehmer genau berechnen, ob sich eine vorzeitige Rückzahlung wirklich lohnt. Mitunter übersteigt die Vorfälligkeitsentschädigung die Zinsersparnis, so dass sich eine vorzeitige Rückzahlung nicht rentiert. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass Banken zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung die Rendite für Pfandbriefe heranziehen müssen. An diese Vorgabe halten sich aber nicht alle Banken, so dass eine genaue Nachfrage zu einer geringeren Vorfälligkeitsentschädigung führen kann.

Läuft ein Darlehen mehr als zehn Jahre, ist der Kreditnehmer nach Ablauf von 10 Jahren und unter Einhaltung der Kündigungsfrist von 6 Monaten berechtigt eine vorzeitige Rückzahlung vorzunehmen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden darf. Darlehen ohne Zinsbindungsfrist können unter Einhaltung von Kündigungsfristen zwischen 3 bis 6 Monaten vorzeitig gekündigt werden. Geht die vorzeitige Rückzahlung auf den Wunsch der Bank zurück, darf die Bank keine Entschädigung berechnen.